住宅ローン審査

住宅ローン審査とは

住宅ローン審査では、住宅ローンの借入をしたいと考えている人が、返済していくことができるのか、そして万が一返済ができなくなった場合に担保として価値がある物件なのか、といった点について確認を行います。

この審査には、事前審査と本審査があります。事前審査にかかる期間は1週間ほど、本審査にかかる時間は2週間ほどが目安ですが、建築会社が金融機関と提携しているケースでは、物件の審査にかかる時間が短くなることがあるといったように、審査を受ける際の条件によって必要な期間が変わってくることもあるため、余裕を持った申し込みが大切です。

住宅ローン審査の流れ

事前審査

本審査の前に、融資可能性を確認するための仮審査である事前審査を受けます。この審査では、本人確認書などの基本的な書類と申告内容により審査が行われます。事前審査の場合には、比較的短期間で結果が得られます。

本審査

事前審査を通過した場合には、本審査を受けることになります。ここでは、返済能力についての確認や健康状態、物件の担保価値といったように、細かい部分の審査が行われます。事前審査と比較すると非常に詳細な確認が行われるため、もし申告内容や提出書類に不備があった場合は、その分遅れが発生する点に注意してください。

ここでは、不動産売買契約書、重要事項説明書、工事請負契約書など物件関係書類など物件に関連する書類の提出も行います。

住宅ローン契約を締結

本審査に通過したら、金融機関から正式な承認通知を受け取り、契約を締結します。契約を締結する前には、契約書や融資条件の最終確認を行いますが、必要な場合は条件の調整・交渉を行います。

団体信用生命保険（団信）や各種保険に加入

多くの金融機関では、住宅ローン契約時の「団体信用生命保険（団信）」への加入を条件としています。団体信用生命保険への加入時には健康状態についての告知を行い、審査に通ることが必要です。審査の結果、一般団信に加入できない場合に備えて、「ワイド団信」を提供している金融機関もあります。

また民間の金融機関の住宅ローンを利用して家を建てる場合には、火災保険の加入が必須です。地震保険の加入は任意となっています。

融資実行と引き渡しが行われる

住宅ローンの契約を締結した後、1週間程度で融資が可能となり、原則として融資の実行と物件の引き渡しが同じタイミングで行われます。物件の引き渡しは、司法書士同席の上、住宅ローンを契約した金融機関で行われることが一般的です。

新築住宅と中古住宅の住宅ローン審査の違い

新築住宅を購入する場合、メインとして確認されるのは借入を行う人の年収や年齢、勤続年収などをもとにした返済能力です。対して中古住宅の場合には、担保価値がより重要となってきます。この担保価値は、もしローンの返済ができなくなった場合に、その物件を売却することによって残りのローンを返済できるかというものです。

このような点から、中古住宅の場合には築年数や立地といった物件に対する審査を細かく行っていくため、審査に日数を要するケースもあります。

住宅ローンの審査基準は？何を重視される？

住宅ローンの審査においては、「年齢や健康状態」「完済時の年齢、借入時の年齢」「健康状態」「担保評価」「年収」「連帯保証」「勤続年数」といった項目が重視されるといわれています。

また、事前審査は通ったものの、その後に車のローンを組んで購入をした、クレジットカードの引き落としができなかったなど、事前審査時と本審査時で条件が変わった場合などには審査が通らない場合があるため注意が必要です。